Новый закон о потребительском кредитовании

Федеральный закон №353, определяющий новые правила поведения участников рынка потребительского кредитования, вступил в силу 1-го июля 2014 года.

О чём речь
Потребительский кредит выдаётся исключительно физическому лицу. Он не применим к ипотеке, а также не может быть оформлен в целях решения задач:
• предпринимательской деятельности;
• закрытия задолженности по другому кредиту.

закон о потребительском кредите

Актуальность предпринятой меры

Отсутствие должного уровня регулирования позволяло кредитующим организациям применять непрозрачные схемы, замаскированные в формулировках и процедуре заключения и осуществления договоров.

Заемщики, не обладающие необходимой профессиональной подготовкой:
• получали необоснованные дополнительные услуги;
• несли расходы, на которых не было акцентировано их внимание при заключении договора;
• в случае нарушения графика возврата, сталкивались с взрывным ростом стоимости обслуживания кредита и бестактными действиями коллекторов.

Новый закон наложил ограничения на действия банков, формализовал документооборот и процедуру прохождения кредита. Он стимулирует применение средств электронных платежей и разработку банками действительно клиентоориентированных технологий.

Первое новшество – ежеквартальный расчёт величины (далее в тексте – «среднее значение»). Оно определяется для получения формируемого рынком обоснования по ограничению затрат россиян на потребительские кредиты.

Банк России производит вычисление на основании анализа деятельности банковской системы и публикует полученное среднее значение за 45-ть дней до начала каждого следующего квартала.

Расчёт производится для различных категорий кредитов – в зависимости от их суммы и срока, цели и обеспечения, наличия лимита, а также других параметров.

Что такое полная стоимость потребительского кредита

Следующая по важности – полная стоимость кредита (далее в тексте – ПСК). Стоимость кредита не может превышать среднерыночное значение более, чем на 30%

В ПСК, расчёт которой производится по приведённой в законе методике, входят практически все возможные затраты заемщика по кредиту:
• сумма взятого кредита и проценты по нему;
• платежи за выпуск и обслуживание банковской карты, а также другие платежи в пользу третьих лиц (страховка).

Есть ряд особенностей. Во-первых, в полную стоимость кредита не включаются штрафы и пени за просрочку по платежам. Во-вторых, если тарифы третьих лиц нельзя зафиксировать на весь срок действия договора, то вычисление ПСК будет произведено по текущим значениям.

Эти два фактора по-прежнему могут привести к непредсказуемому росту расходов на обслуживание кредита.

Взаимодействия с третьими лицами желательно избегать. Тем более, что новый закон предоставляет возможности для этого.

Полная стоимость кредита вычисляется в процентах, при досрочном погашении она пересчитывается.

Получив на руки условия договора, заемщик теперь имеет 5-ть рабочих дней для того, чтобы согласиться с ними. Данная мера исключает спонтанное подписание договорённости с клиентом банка, который недостаточно внимательно ознакомился с его положениями. В течение этого срока кредитная организация не имеет права менять положения документа.

14-ть календарных дней с момента получения денежных средств отведено на то, чтобы, не ставя банк в известность, вернуть кредит в полном объёме. Проценты придётся уплатить по фактическому сроку использования финансов.

Законодательно определён порядок распределения сумм оплаты за кредит для тех ситуаций, когда их не хватает для покрытия всех обязательств. Первый приоритет имеют проценты, последний – сумма основного долга. Ранее произвол в данном вопросе банки применяли в ущерб интересам заемщиков.

Клиент банка теперь имеет право отказаться от дополнительных платных услуг.
Или может выбрать их исполнителя (например, для страхования) по своему усмотрению. Более того, клиенту банка должен быть в обязательном порядке предложен альтернативный вариант получения необходимых средств без необходимости оформления страховки.

Процентная ставка может быть указана только для года.
Ранее указание процентной ставки для месяца (такое указание имеет гораздо меньшее численное значение) приводило к необоснованному принятию решения о получении займа

Кредитор или аффилированные с ним лица не должны влиять на формирование значения варьируемого параметра переменной ставки.

Кредитный договор должен быть разделен на 2 части: общая и индивидуальная. Последняя должна быть оформлена в виде обязательной для всех банков табличной формы, которая разработана Банком России.

Такой подход позволяет эффективно сравнивать предложения различных банков, минимизирует вероятность ошибки в понимании предложенных клиенту условий.

Среди множества индивидуальных параметров указываются:

• обязательно бесплатный способ исполнения заемщиком свих обязательств (причём, с территориальной привязкой к месту его деятельности);
• порядок обмена информацией между банком и его клиентом;
• указание услуг, которые будут оказываться за отдельную плату, и дополнительно заключаемых договоров;
• график платежей, штрафы и пени.

Для ПСК жестко определено место её визуализации на первой странице. Для внешнего вида печатной формы договора сформулировано требование по применению четкого, хорошо читаемого шрифта.

Информирование

Риски заемщиков будут снижены за счёт их своевременного и объективного информирования.

При заключении договора, кредитные организации обязаны предупредить клиента о:
• возможности запрета уступки требования;
• риске не возврата в том случае, если сумма его обязательств превышает половину дохода (последняя мера должна быть применена для кредитов на сумму более 100 тысяч рублей);
• возможном отсутствии учёта индивидуальных особенностей заемщика в условиях 3-х лиц;
• вероятности изменения значения варьируемого параметра в алгоритме расчёта переменной ставки.

Во время осуществления кредита заемщик должен получать информацию о:
• факте образования задолженности – в течение 7-и дней;
• общем состоянии прохождения кредита (при наличии лимита – не реже одного раза в месяц).

Вся информация предоставляется бесплатно. Перечень предлагаемых банком условий (перечень определён законом) должен быть доступен клиенту не только в местах обслуживания банка, но и всех его представителей.

Печатные формы документов выдаются руки, в крайнем случае, по цене себестоимости их изготовления. Закон рекомендует предоставлять эту услугу бесплатно.

Корректный возврат

Если дело все-таки дошло до возврата кредита, то банк или уполномоченное им лицо, по своему усмотрению, могут осуществлять только личные встречи, телефонное и почтовое взаимодействие. Все остальные меры воздействия могут быть применены к заемщику только в том случае, если это оговорено в условиях договора.

Владельцу обеспечения могут направляться письма.

Взаимодействие с должником может быть произведено в строго предписанное для этого законом время (которое детализировано для рабочих и выходных дней). Лицо, представляющее интересы кредитора должно представиться, сообщив своё ФИО, должность и адрес коллекторской организации.

Новый закон является очередным шагом в создании эффективной системы финансового обслуживания населения России. Корректно регулируя осуществление одной из наиболее массовых банковских услуг, он создаёт условия для формирования устойчивого потребительского спроса.


Ужасная статьяПлохая статьяУдовлетворительная статьяХорошая статьяОтличная статья (1голос(ов), средний: 5,00 из 5)
Загрузка...
  1. Марина:

    С одной стороны давно было пора принять этот закон и урегулировать взаимоотношения банков и клиентов. А с другой — потребительские кредиты довольно дорогие. Не вызовет ли это рост их стоимости?

  2. Юрий Кучер:

    Вообще очень неплохой закон с основными моментами регулирования. Особенно мне понравилось, что можно выбирать оформление дополнительных услуг, таких как страхование. И фиксация ставки минимум на год, а не на месяц. Теперь спорные вопросы будут решаться по законодательству.

    • Данилов:

      Такие пункты закона пойдут только на пользу при спорных вопросах, которых с банками возникает великое множество. однажды пришлось почти полтора месяца требовать у банка перерасчет страховой суммы при досрочном погашении.

  3. Маруся:

    Законодательство никогда еще не было так лояльно к заемщикам банков. Видно достали уже люди жалобами на свинское поведение в оформлении и на навязывание дополнительных услуг и платежей.

  4. Елена:

    Хороший закон. Хотя бы «причесал» все нюансы потребительского кредитования. А то мало того, что на оформление потреб кредита отводится мало времени для изучения всех бумаг, так еще и обычно в каждом банке свои приколы. Да и договор написан таким «птичьим» языком, что без пол-литра не разберешь.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *