Можно ли взять кредит для погашения уже имеющихся кредитов?

На первый взгляд вопрос кажется очень странным — многим в такой ситуации видятся бесконечные долговые ямы, в которые падаешь всё сильнее и сильнее до печального конца. Однако же в действительности всё не так.
Если осуществлять перекредитование грамотно, то вполне вероятно, что у вас получится сэкономить на процентной ставке и понизить ежемесячный платёж. А если нелёгкая финансовая ситуация, то в определённый момент это может оказаться единственным способом не познакомиться с коллекторами.

перекредитование

Но давайте вернёмся к изначальному вопросу — можно ли?
Ответ — да, можно. Особенно в тех случаях, если не было просрочек по оплате кредитов (как тех, которые брались ранее, если они были, так и имеющегося). Обычно банками данный факт рассматривается как плюс в пользу заёмщика, и ему вполне охотно могут выдать ещё один нецелевой кредит. Если просрочки имеются, тогда ситуация уже похуже: вероятнее всего, вас уже занесли в «чёрный список» заёмщиков, и банки вполне могут не захотеть с вами дальнейшего сотрудничества. Но даже эта ситуация не означает, что второй кредит вообще нельзя будет взять. Есть как минимум два пути: попытаться взять кредит на менее выгодных условиях (высокие проценты), либо дать банку максимально возможно правдивое и достойное объяснение, почему вы допускали просрочки при кредитных выплатах. Если причины действительно будут уважительными (тяжёлая болезнь вас самих или близких родственников, задержка зарплаты и.т.п.), и у вас имеются подтверждающие их документы, то вполне вероятно, что банк пойдёт навстречу и примет решение в вашу пользу.

Рассмотрим подробности такого кредитования в условиях России.

Для многих россиян жить в долг вполне нормально. Даже если кто-то и не берёт кредитов, он, нет-нет, да и «перехватывает» денежные средства у родственников и друзей. А ведь есть и такие люди, которые за последние лет десять-двенадцать стали «профессиональными заёмщиками» и действительно сроднились с выписками и отчётами каждый месяц.

Какой же должен быть правильный подход к рефинансированию кредита, чтобы в итоге не остаться в полнейшем убытке?
А должен он быть таким, чтобы убить трёх зайцев сразу: досрочно и полностью закрыть тот кредит, что есть сейчас, выбрать банк с более выгодными условиями кредита и снизить ежемесячный платёж. Каким образом снизить? Поскольку старый кредит мы закрываем, очевидно, уже частично выплаченным, то у второго банка занимать потребуется меньше, и эта сумма растянется по времени на больший срок, чем оставался до выплаты «исходного» кредита. То есть давление на бюджет снизится уже сейчас, а это улучшит условия работы и жизни и, вероятно, позволит в итоге сэкономить гораздо больше. И даже фактическая разница в переплате будет не настолько велика! Не забывайте, однако, учитывать валюту кредита, конкретные условия и множество других факторов. Тщательно подсчитайте всё, прежде чем решиться на рефинансирование и понять, что в вашем случае оно на самом деле выгодно.

Какие программы рефинансирования чаще всего предлагаются банковскими учреждениями?
В основном — касающиеся трёх видов кредитных продуктов: автокредита, потребительского кредита наличными, ипотеки.
Бесспорный банковский фаворит — ипотека, потому что её рефинансирование для банка выгоднее всего — сроки большие, суммы — скажем так, тоже не слишком маленькие, проценты в любое время на уровне среднерыночных, недопустим какой-либо демпинг и в случае ипотечного рефинансирования залог (квартира, то есть) переоформляется на тот же самый банк, который и «перехватил» заёмщика.
Рефинансирование автокредитов в основном производится в тех случаях, когда валютный кредит хочется превратить в рублёвый. Такая ситуация для банка тоже вполне выгодна, ведь ставки по рублёвым кредитам выше. А если заёмщик устанавливает «плавающую» ставку, то в долгосрочном периоде банк выигрывает даже в этом случае. Отметим, что рефинансирование автокредитов даёт возможность заменить старую модель иномарки на новую. То есть заложенный старый автомобиль по договору trade-in сдают в дилерский салон, а вырученные деньги засчитывают как первоначальный взнос на покупку уже новой машины.

По поводу же потребительских кредитов — заёмщик, как правило, заинтересован в поиске для себя банка с более приятными условиями, а банк — в привлечении нового заёмщика, при этом отнимая его у конкурента. Может, однако, иметь место некое «рефинансирование поневоле» — скажем, владелец кредитной карты хочет закрыть её, но у него нет средств для того, чтобы погасить кредитный лимит весь и сразу. Тогда можно договориться о рефинансировании не только со сторонним, но даже и с тем же банком — договор кредитной карты в таком случае переоформляется в договор потребительского кредитования, а для заёмщика назначается чёткий график погашения.

В любом случае при перекредитовании общая схема одна и та же — нужно заново собрать подтверждающие личность, платежеспособность и занятость документы, подать в нужный банк заявку и дожидаться решения кредитного комитета.

Для того, чтобы рефинансирование однозначно пошло вам на пользу, помните о трёх возможных «подводных камнях», которых следует избегать:
1) Бывает так, что, увидев, что у вас уже имеется кредит, банк перечисляет сумму долга кредитору, а вы остаётесь с новым кредитором, но без заёмных финансов. Возникает ситуация, достаточно сильно напоминающая анекдот: «Рубля нет и топора нет, а рубль должен — и всё правильно». Разница по сравнению с этой ситуацией всё же есть — вы всё-таки, если расчёты были верны, получаете более комфортные условия долга, сниженный платёж каждый месяц, но всё равно радости не очень много. Сможете вы или нет получить деньги, опять же будет во многом зависеть от ваших возможностей и истории.
2) Мы уже говорили про финансовую дисциплину — при былых просрочках и, тем более, наличии просроченной задолженности с вами вряд ли захотят связываться. Единственное, что можно посоветовать — не допускать таких ситуаций и как можно сильнее убеждать банк в улучшении своего текущего финансового положения.
3) Из-за некого «кодекса корпоративной солидарности» банки могут попросту не хотеть рефинансировать кредиты на короткий срок или те, до истечения которых осталось мало времени. К тому же при досрочном расторжении таких кредитных договоров может иметь место комиссия.
Поэтому помните — в случае с деньгами (и при рефинансировании, и вообще) — к успеху один путь: считать, считать и ещё раз считать!


Ужасная статьяПлохая статьяУдовлетворительная статьяХорошая статьяОтличная статья (2голос(ов), средний: 5,00 из 5)
Загрузка...
  1. Марина:

    Выгодно еще рефинансировать кредит в том случае, если имеется несколько кредитов в разных учреждениях. в этом случае консолидация кредита может дать приличный выигрышь.

  2. Юрий Кучер:

    Вообще рефинансирование, на мой взгляд, нужно проводить именно с целью уменьшения ежемесячного платежа, если он стал непосилен. Преследую цель экономии на переплате чаще можно уйти в убыток. Хотя смотря какая сумма самого кредита и на каких условиях оформлен (с залогом или без).

  3. Серж:

    Много разговоров в последнее время о рефинансировании но на мой взгляд при существующем кредите и тем более просрочке гораздо проще заключить со своим банком договор о реструктуризации задолженности. Смысла это не меняет но не нужно носиться с документами по разным банкам.

    • Анатолий:

      Дело даже не в этом. Не проще ли в таком случае оформить реструктуризацию задолженности в том банке где вы кредитуетесь? Насколько я знаю, основная причина рефинансирования в том, что оно доступно только лицам у которых задолженностей по кредитам нет!

  4. вика:

    Рефинанс хорошо оформлять даже если процент не поднимался, а просто хочется снизить сумму ежемесячных выплат. Зачастую банки идут навстречу клиенту в таких случаях.
    Кстати, еще как вариант — найти более лояльные условия в другом банке, кредитнуться там(при условии, что в текущем кредите нет просрочек, вполне можно), погасить текущий кредит и платить уже меньше.

    • Маша:

      Это действительно самій выгодный вариант, но тут, как говорится без бутылки не разобраться)) шутка, но на самом деле очень много тонкостей, которые нужно просчитать — а может, например у первого заемщика штрафные санкции будут дешевле , чем кредит у другого. Да и играет роль, на что кредит был взят, долгосрочный он или нет. В общем, если банк адекватный, то финансовый консультант вам все подробно распишет.

  5. Вика78:

    Рефинансирование выгодно, когда сумма существенная, а условия в другом банке, допустим, лучше — на недвижимость, к примеру. Тогда фактически один банк «выкупает» ваши кредитные обязательства у другого. И тут можно и срок кредитования при необходимости продлить, или просто платить по тому же графику, но уже меньшими суммами.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *