Может ли банк поднять ставку по выданному кредиту

В феврале текущего года ЦБ России направил разъяснения коммерческим банкам относительно вариантов увеличения ставки по выданным кредитам без согласования данного вопроса с заемщиком. Условиями для осуществления такого шага может быть:

— неисполнение в течение более чем 30-ти дней заемщиком обязанностей, обозначенных в договоре страхования, если таковой был заключен при кредитовании;
— наличие в тексте кредитного договора пунктов, указывающих на возможность изменения банком ставки в бОльшую сторону, при наступлении указанных условий. Чаще всего под такими условиями подразумевается факт просрочки платежей или переход клиента на иное место работы, если прежнее позволяло оформить займ на льготных условиях.

povishenie procentnoi stavki

В рамках второго пункта вопросов у клиентов обычно не возникает, т.к. все аспекты указаны в кредитном договоре. Касательно страхования все немного сложнее.

Страховать или не страховать?

Обязательное страхование применяется только при ипотечном кредитовании, когда объектом выступает недвижимость. При оформлении потребительского кредита страхование является добровольным, поэтому кредитный специалист не имеет права навязывать клиенту данную услугу. Заемщик на свое усмотрение делает решение о целесообразности приобретения услуги. Если он согласен на заключение договора страхования, то по кредиту банк предложит более привлекательную ставку.
Если при заключении кредита был оформлен договор страхования и банк получит информацию, что клиент просрочил платеж или расторгнул договор, то кредитор уполномочен увеличить ставку по существующему кредиту опираясь на законные основания.

Ипотечное кредитование
Практика страхования при ипотечном кредитовании взваливает на плечи заемщика до 1% от суммы займа. Плата за услугу страхования осуществляется обычно раз в год, следовательно, сам договор продлевается с такой же цикличностью. Очень часто клиенты перестают платить по графику страховой компании уже спустя первый год пользования кредитом. Банк реагирует на этот процесс с задержкой, т.к. сам отследить проплаты не успевает, а страховщик сообщает о проблеме лишь спустя несколько дней после факта просрочки. В рамках актуальных изменений со стороны ЦБ вопрос своевременного продления договора уже в большей степени будет интересовать заемщика, нежели страховую компанию.
Важная особенность страхования при ипотечном кредите заключена в следующем: договор оформляется только после ввода здания в эксплуатацию, строящиеся сооружение клиент страховать не должен.

Автокредитование
Обязательным является только ОСАГО. Банки часто создают условия, которые подводят клиента к заключению и КАСКО. Если ОСАГО относительно дешевое, то КАСКО обычно увеличивает материальную нагрузку еще на 3-11% в год. Чтобы не нарушить условия договора страхования проплаты по нему необходимо совершать ежегодно на протяжении всего срока кредита, что в итоге выливается в сумму, соизмеримую со стоимостью объекта кредитования. В случае оформления автокредита без страховки, его стоимость будет выше чаще всего на 3 п.п. (процентных пункта).

Кредитные карты
Данный банковский продукт страхуется на случай утери самой карты, мошеннических действий, которые послужили причиной потери средств с карточного счета. Также можно застраховать держателя карты на случай потери рабочего места, утраты трудоспособности или ухода из жизни. Размер страховки варьируется в диапазоне 0,25-0,7% от суммы кредитного лимита и зависит от многих факторов. В случае согласия на страхование банк сможет предложить условия на 2-3 п.п. выгоднее, чем без такового. Также существует возможность застраховать заемщика при оформлении кредита наличными, но к такой практике прибегают крайне редко.

Тонкости договора страхования

Данный документ может оформляться как в момент заключения кредитного договора, так и спустя некоторое время. Второй случай характерен для займов, оформляемых с залогом. В такой ситуации клиент должен в течение 30 дней зарегистрировать залоговое имущество и затем оформить договор страхования. Если он этого не сделал в установленные сроки, то банк вправе считать условия договора нарушенными и соответственно реагировать.
Если заемщик не преследует цель избавить себя от страховых платежей, а лишь хочет перейти на более лояльные условия страхования, то банк вправе согласится с данными изменениями и не увеличивать ставку. Если же банк посчитает такие действия неприемлемыми или нарушающими договор, то разрешить проблему сможет лишь суд.

Заключение
С изменением, внесенным ЦБ России, правомерность увеличения ставки банковскими организациями в одностороннем порядке приняла более четкие формы. Если раньше в судебном процессе рассматривалась прежде всего законность таких действий со стороны банка, то сейчас необходимо лишь доказать факт нарушения условий уже самим заемщиком. А это гораздо проще, чем разбираться в трактовке того или иного пункта кредитного договора, как это было раньше.


Ужасная статьяПлохая статьяУдовлетворительная статьяХорошая статьяОтличная статья (2голос(ов), средний: 4,50 из 5)
Загрузка...
  1. Арина:

    Пару слов по поводу страхования потребительских кредитов.
    Столкнулась с двумя вариантами навязывания.
    1. Можно оформить без страховки, но тогда просто придет отрицательный ответ на заявку. И, как мы знаем, «без объяснения причин».
    2. Кредит без страховки — 12% годовых, кредит со страховкой — 6% годовых и 6% страховка. По итогам — те же 12%.(цифры условные). И даже в этом случае при выборе кредита без страховки вероятность положительного ответа стремится к нулю.

  2. Шамиль:

    Навязывать страховку, конечно, не имеют права. Но прямо говорят — если не оформлять страховку — положительного ответа не ждите. Разве что вы наш постоянный клиент, и то.
    Или — кредит беспроцентный, но только со страховкой. Без страховки — только на общих условиях. И выбираешь, что дешевле.

  3. Кристина:

    Я частенько слышала о случаях, когда при просрочке поднимают процентную ставку, а при превышении определенного срока(90 дней обычно) — требуют вернуть всю сумму.

  4. Лилия:

    По автострахованию, в этом году банке кредит без Каско просто не дают, очень ужесточили требования, конечно думаю банки не должны увеличивать процентную ставку без страховки, но они именно это и делают.

  5. Юля:

    Я давно оформляла договор по ипотечному кредитованию. В тексте договора не было пункта о возможности изменить процентную ставку в большую сторону. Платежи я выполняла исправно, без задержек. Но вот грянул кризис 2008 года. Банки стали дружно поднимать ставки по действующим договорам. Мне предложили подписать дополнительное соглашение о согласии на то, что банк по моему договору поднимает процентную ставку. Я отказалась и банк ничего не смог с этим поделать.

    • Виктор:

      Да, тогда многие банки оказались в таких условиях. И хотели бы поднять ставки, да не смогли, т.к. в текст договора не внесли такую возможность. После чего были внесены в типовые тексты договоров пункт о возможности поднятия ставки. И если клиент не соглашался с этим пунктом, то ему просто не выдавали кредит.

  6. Галина:

    Может и есть банки, которые дают автокредиты без заключения договора страхования автомобиля КАСКО, но я с таких не встречала. Все требуют, чтобы автомобиль был застрахован. Иначе не кредитуют.

  7. Игорь:

    В последнее время так много развелось мошенников, которые снимают деньги с карточных счетов. Опять же можно потерять карту, ее могут украсть. Я думаю, что это хорошая практика – страховать кредитные карты и/или держателя карты. Хоть стоимость карточного кредита и увеличивается, зато клиент может быть спокоен за свои средства.

  8. Инна:

    Предусмотренное в кредитном договоре увеличение процентной ставки стало правомерным и у клиентов это перестало вызывать вопросы. Клиенты, которым нужен кредит, с этим смирились. Поправки ЦБ защищают банки. Хотелось бы в кредитном договоре видеть пункт не только по изменению процентной ставки в большую сторону, но и в меньшую сторону)))

    • Ольга:

      Ох и шутница же Вы. Понижать процентную ставку по выданному кредиту. Это не похоже на наши банки и вообще на нашу страну. Хорошо было бы, если бы не росли ставки за срок пользования кредитом.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *