Досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение ипотеки

Активность кредитования растет в геометрической прогрессии, особенно это касается ипотеки. Но ипотека становится для некоторых кабалой с течением времени. Для одних становится тяжело платить процентную ставку. Другим накладна переплата за пользование кредитом. Поэтому возможность досрочного погашения актуальна для значительного числа заемщиков. В самом начале развития кредитования такая возможность была редкостью и подвергалась штрафу. Длительное время, пока потребитель учился пользоваться банковскими инструментами, досрочное погашение было редкостью.
Сейчас же закон существенно подкорректировал права банка. Теперь банки не могут брать комиссии за досрочный расчет, не могут запретить сам факт такого погашения. Но дело в том, что банковская прибыль строится на таких выплатах и теперь банки придумали иные нормы, позволяющие и прибыль получить, и закон не нарушить. Говоря о погашении такого рода, нужно учесть два момента:

  • досрочное погашение не гарантирует выгоду;
  • банки создадут все условия, чтобы этого не произошло.

Какие условия у банков для досрочного погашения ипотечных кредитов

Если заемщик до срока рассчитывается, у банка появляется неучтенная сумма свободных средств. Эти средства необходимо одномоментно пустить в работу, а это дополнительная работа кредитному отделу. Структура сложная, поэтому каждый банк предлагает свои варианты погашения. Условия будут зависеть от того, вносите ли вы полностью весь долг или хотите частично погасить задолженность. Все банки сильно привязаны к календарям, каждый день важен — это необходимо понять.

Прежде всего нельзя провести такую операцию в тот день, как вам захотелось. Любой банк требует заблаговременного уведомления. Заемщик пишет заявление и кредитный отдел рассматривает его. Обычно это делается за 30 дней (формально), а фактически рассмотреть могут намного быстрее. Если речь о неполном погашении, то при положительном решении назначается дата. В большинстве ведущих банков (ВТБ24, Сбербанк, АЛЬФА-банк) частичное погашение проводится в день обычного платежа. Например, вы хотите погасить 500 000 тысяч рублей. Ваша заявка рассматривается, банк дает разрешение и указывает, что эта сумма должна быть внесена в день очередного платежа.

При полном погашении провести операцию можно в любой день. Оговаривается только срок и вариант расчета: наличкой, переводом или иным способом. Брать комиссии за это или принуждать выплачивать штрафы банки уже не могут после внесения поправок в регламент. Согласно поправкам от 2011 года, любой заемщик автоматически получает право распоряжаться погашением своего долга.

Сумма задолженности рассчитывается по упрощенной схеме. Ипотека состоит из тела кредита и процентов. Для того, чтобы узнать долг по ставке, надо вашу ставку разделить на дни в году. Полученный результат умножить на число дней, прошедших после очередного платежа. Например, ваш остаток 50 000, ставка 15 %, последняя оплата 15 дней назад. Считаем и получаем конечный итог:

  1. 0, 15(проценты)/365 х 15 (дни) = 0, 0066 %
  2. 0, 0066 х 50 000 (сумма) = 308

То есть, вы должны погасить 50 308 тысяч рублей, где 50 000 тысяч — тело кредита, а 308 рублей — начисленные проценты.

В чем выгода досрочного погашения

Прежде всего только так можно существенно сэкономить или облегчить ипотеку. Когда разрешение от банка получено, выстраивается новый график отношений. Если вы частично внесли сумму, то должны выбрать как воспользоваться этим фактом. По закону вы можете выбрать:

  1. уменьшение суммы самих платежей;
  2. уменьшение тела кредита.

Заметьте, что вы можете уменьшать только саму сумму ипотеки, но не ставку. Также нельзя использовать средства для ликвидации самих процентов. Но уменьшить проценты и существенно можно, если погасить ипотеку в первую пятилетку срока. Это объясняется тем, что именно в эти пять лет банк вытягивает все свои проценты. Предоставив банку весь долг досрочно, вы вынуждаете кредитора произвести перерасчет. А вот позже гасить уже лишено смысла, поскольку неподъемной ипотеку делают именно проценты, которые уже почти выплачены.

Что нужно учесть при досрочном погашении ипотеки

После того как вы погасите досрочно ипотеку, окажетесь в особом списке у банка. Это грозит тем, что в другом кредите могут отказать просто потому, что вы не принесли выгоду и прибыль банку в первый раз. Парадокс, но даже у клиентов с плохой кредитной историей может быть больше шансов, ведь банк получит с него свое.
Внимательно прочтите параграф о возможности досрочного погашения (обычно написан крайне мелким шрифтом). Банки стали хитрить и вписывать ограничение по погашению. Например, право такое возникает только спустя какой-то срок. Во многих банках такое право реализовать можно минимум через полгода после оформления кредита.

В силу того, что закон ограничил банкиров в получении прибыли с таких операций, они придумывают иные способы с целью покрыть убыток. Например, они стали использовать чаще право в одностороннем порядке изменить коэффициент ставки. Понимать необходимо, что за красивыми и приятными словами о «заботе и благополучии заемщика», стоит исключительно желание прибыли банка.

И главный момент для ипотечников: налоговый вычет. Законом предусмотрена компенсация потраченных средств, то есть 13 % налога. Это внушительная сумма, которая может быть крайне существенной для семьи. Но если вы использовали досрочное погашение долга, налоговый вычет не полагается. По сути, заемщик теряет сумму в сотни тысяч рублей. Поэтому тщательно продумайте свой шаг, прежде чем отдавать долг.


Ужасная статьяПлохая статьяУдовлетворительная статьяХорошая статьяОтличная статья (1голос(ов), средний: 5,00 из 5)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *